SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO KANCELARIA LUBLIN
Sankcja kredytu darmowego polega w ogólności na uprawnieniu konsumenta do spłaty kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. Zgodnie z uzasadnieniem do ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, celem sankcji kredytu darmowego jest pozbawienie kredytodawcy prawa do pobierania odsetek i innych opłat określonych w umowie z tytułu udzielonego kredytu za naruszenie obowiązków informacyjnych.
Przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim znajdują zastosowanie do umowy kredytu, ale też i pożyczki. Wynika to z treści art. 3 tej ustawy, zgodnie z którym przez umowę kredytu konsumenckiego rozumie się umowę o kredyt (i odpowiednio: pożyczkę) w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca (i odpowiednio: pożyczkodawca) w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.
Umową o kredyt konsumencki jest także umowa o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w wysokości większej niż 255 550 zł.
Przesłanką zastosowania sankcji kredytu darmowego jest naruszenie przez kredytodawcę konkretnych przepisów ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, wyszczególnionych w art. 45 ust. 1 tej ustawy.
Zgodnie z art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, w przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c tej ustawy konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, w terminie i w sposób ustalony w umowie.
W języku prawniczym skutek tego oświadczenia nazywa się „sankcją kredytu darmowego”, a skorzystanie z uprawienia
„skorzystaniem z sankcji kredytu darmowego”. Nie są to wyrażenia używane przez ustawodawcę w ustawie o kredycie konsumenckim, ale przyjęło się powszechne posługiwanie się tymi zwrotami.
Uprawnienie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim dotyczy naruszenia tylko niektórych przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, wyliczonych enumeratywnie. Zastosowanie sankcji kredytu darmowego może mieć miejsce w wypadku:
1) naruszenia obowiązku zawarcia umowy o kredyt konsumencki w formie pisemnej, chyba że odrębne przepisy przewidują inną szczególną formę,
2) braku określenia w umowie takich elementów, jak:
- imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) oraz adres do doręczeń elektronicznych wpisany do bazy adresów elektronicznych kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
- rodzaj kredytu;
- czas obowiązywania umowy;
- całkowita kwota kredytu;
- terminy i sposoby wypłaty kredytu;
- stopy oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy, a także okresy, warunki i procedury jej zmiany stopy
oprocentowania wraz z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;
- rzeczywista roczna stopa oprocentowania oraz całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta ustalona w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia;
- zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejności zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, w tym informacji o prawie, o którym mowa w art. 37 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim; jeżeli w ramach kredytu stosuje się różne stopy oprocentowania dla różnych należności kredytodawcy, należy także podać kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet różnych należnych sald, dla których stosuje się różne stopy oprocentowania;
- informacji o innych kosztach, które konsument zobowiązany jest ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności opłatach, w tym opłatach za prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których są zapisywane zarówno transakcje płatności, jak i wypłaty, łącznie z opłatami za korzystanie ze środków płatniczych zarówno dla transakcji płatności, jak i dla wypłat, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec zmianie;
- roczna stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
- sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;
- termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek zgodnie z rozdziałem 5 ustawy o kredycie konsumenckim, a także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym;
- prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedury spłaty kredytu przed terminem;
- informacja o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za dokonanie spłaty kredytu przed terminem i zasady ustalenia wysokości tej prowizji.
Sankcja kredytu darmowego może znaleźć zastosowanie także w przypadku naruszenia przez kredytodawcę przepisów limitujących wysokość opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu oraz wysokość naliczonych konsumentowi odsetek za opóźnienie, jak również w razie naruszenia przez kredytodawcę przepisów ograniczających wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego może być złożone przez kredytobiorcę - konsumenta od dnia zawarcia umowy. Zarzut sankcji kredytu darmowego może zostać podniesiony przez konsumenta również po spłaceniu kredytu, najpóźniej w terminie roku od wykonania umowy.
Po upływie tego terminu uprawnienie konsumenta wygasa.
Jednakże istnieją także poglądy, iż oświadczenie w przedmiocie skorzystania z sankcji kredytu darmowego winno być złożone w terminie jednego roku od dnia wykonania umowy, przy czym wskazuje się, że termin ten należy utożsamiać z chwilą zawarcia umowy.
Pierwszy krok, to analiza umowy kredytu (pożyczki) pod kątem naruszenia przez kredytodawcę (pożyczkodawcę) przy zawarciu umowy kredytu (pożyczki) przepisów wymienionych w art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim i tym samym, czy zachodzą przesłanki do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
Kancelaria oferuje kompleksowe wsparcie w zakresie dochodzenia roszczeń związanych z sankcją kredytu darmowego.
Pomoc prawna kancelarii w sprawie dotyczącej sankcji kredytu darmowego obejmuje:
Jeżeli potrzebują Państwo pomocy w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego - zapraszam do kontaktu.
Kancelaria Radcy Prawnego dr Anna Rososzczuk
ul. Nadbystrzycka 72 lok. 27, 20 - 051 Lublin
tel. 505 843 622, e-mail: a.rososzczuk@radca-prawny-lublin.pl
NIP: 7123023628, REGON: 380236521
Kancelaria Radcy Prawnego dr Anna Rososzczuk / © 2018